El Banco Central del Uruguay (BCU) presentó el anteproyecto de ley para la creación de un Sistema de Finanzas Abiertas, una iniciativa que busca modernizar el sistema financiero y de pagos del país.
El proyecto parte de un principio fundamental: los usuarios son propietarios de los datos que generan a través de sus transacciones financieras. En ese marco, el Sistema de Finanzas Abiertas permitirá a personas y empresas compartir su información de forma segura con instituciones registradas, siempre bajo su consentimiento previo, expreso e informado con el objetivo de acceder a servicios en condiciones más favorables.
La propuesta, aprobada por el Directorio para su remisión al Ministerio de Economía y Finanzas, constituye un objetivo previsto para 2026 en el marco de la Hoja de Ruta del Sistema de Pagos 2026-2030, que incorpora la implementación de este sistema como uno de sus lineamientos estratégicos, alineándose con la agenda nacional de transformación digital y mejora de la competitividad. El Sistema de Finanzas Abiertas se concibe como una infraestructura regulada, interoperable e interconectada, que facilita el acceso y uso de datos financieros y de pagos, preservando el control de los usuarios sobre dicha información y habilitando la prestación de productos y servicios basados en su utilización responsable.
La iniciativa se orienta a favorecer el desarrollo de nuevas alternativas de servicios de pagos y otros servicios financieros, en línea con la agenda de modernización del sistema financiero, que busca fortalecer la interoperabilidad, la seguridad, la competencia y la innovación. En este contexto, el sistema permitirá ampliar las posibilidades de provisión de productos y servicios, promoviendo soluciones más adaptadas a las necesidades de las personas y empresas.
Se espera que la iniciativa contribuya al desarrollo de un ecosistema más innovador y competitivo, impulsando la generación de servicios financieros más eficientes y accesibles.
Más competencia e innovación
Las Finanzas Abiertas también favorecerán una mayor competencia entre los proveedores de servicios financieros y de pagos.
Cuando los usuarios pueden compartir sus datos de manera segura con distintos participantes del sistema, se amplían las alternativas disponibles y se facilita el ingreso de nuevos actores al mercado, impulsando el desarrollo de soluciones innovadoras y mejores condiciones para los usuarios.
Asimismo, el sistema habilitará no solo servicios basados en el acceso y uso de la información, sino también la iniciación de operaciones, incluidos pagos, por parte de terceros registrados, conforme a la autorización otorgada por los usuarios. Esto permitirá el desarrollo de nuevas funcionalidades y experiencias de uso en materia de pagos, gestión financiera y otros servicios digitales.
En conjunto, estos avances contribuirán a la aparición de servicios más eficientes, integrados y adaptados a las necesidades de las personas, comercios y empresas, fortaleciendo el dinamismo del ecosistema financiero y de pagos.
Mejores condiciones de acceso al financiamiento
Uno de los principales beneficios del sistema será la posibilidad de mejorar el acceso al financiamiento para personas y empresas.
El uso seguro y consentido de información financiera y transaccional permitirá complementar los mecanismos tradicionales de evaluación de riesgo, facilitando el acceso al crédito formal, especialmente para quienes cuentan con escaso historial crediticio.
De esta manera, el sistema contribuirá a reducir barreras de acceso al financiamiento, ampliar las oportunidades de inclusión financiera y fomentar una mayor formalización de la actividad económica.
Seguridad y protección de los usuarios
El anteproyecto establece un marco regulatorio que busca garantizar elevados estándares de seguridad y protección de la información.
El nuevo sistema propone sustituir esas prácticas por canales regulados, interoperables y seguros para el acceso y uso de la información financiera, conforme al consentimiento otorgado por los usuarios.
La infraestructura prevista les otorga el control a los usuarios y les permite compartir sus datos con un tercero registrado por el BCU, con el objetivo concreto de recibir un servicio en condiciones potencialmente más favorables que las actuales.
Con este anteproyecto, el BCU avanza en la construcción de un marco legal específico que permita implementar el Sistema de Finanzas Abiertas garantizando la protección de los usuarios, la seguridad de la información y la estabilidad del sistema financiero, al tiempo que promueve un ecosistema más innovador, competitivo y centrado en las necesidades de las personas, incorporando nuevas formas de prestación de servicios financieros y de pagos basadas en el uso responsable de los datos y la iniciación de operaciones.
Fuente: BCU